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              [房產論壇] 央行公布城鎮居民“家底兒”

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              各省居民家庭戶均總資產


              中國城鎮居民家庭到底有多少資產?有多少負債?家庭債務風險是否可控?央行調查統計司最新的調查研究給出了答案。4月24日,《中國金融》雜志官方微信公眾號刊發了調研報告《2019年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查》,作者是中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債調查課題組。


              中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債調查課題組于2019年10月中下旬在全國30個。ㄗ灾螀^、直轄市)對3萬余戶城鎮居民家庭開展了資產負債情況調查。這是國內關于城鎮居民資產負債情況最為完整、詳實的調查之一。


              報告顯示,家庭資產最高的三個。ㄗ灾螀^、直轄市)依次是北京、上海和江蘇,其中北京居民家庭戶均總資產為892.8萬元。


              家庭資產主要是房產
              戶均擁有1.5套房


              調查數據顯示,城鎮居民家庭總資產均值為317.9萬元,中位數為163.0萬元。均值與中位數之間相差154.9萬元。


              將居民家庭的資產扣除負債,得到的凈資產更能真實地反映居民家庭的財富水平。調查數據顯示,中國城鎮居民家庭凈資產均值為289.0萬元。家庭凈資產中位數為141.0萬元,比均值低148.0萬元。


              分經濟區域看,東部地區明顯高于其他地區。東部地區居民家庭戶均總資產為461.0萬元,分別高出中部、西部、東北地區197.5萬元、253.4萬元和296.0萬元。


              調查顯示,我國城鎮居民家庭資產以實物資產為主,戶均253.0萬元,占家庭總資產的八成。


              實物資產中,74.2%為住房資產,戶均住房資產187.8萬元。居民住房資產占家庭總資產的比重為59.1%。


              調查顯示,我國城鎮居民家庭的住房擁有率為96.0%,有一套住房的家庭占比為58.4%,有兩套住房的占比為31.0%,有三套及以上住房的占比為10.5%,戶均擁有住房1.5套。美國住戶總體的住房擁有率為63.7%,低于我國32.3個百分點。


              城鎮居民家庭擁有的住房數量越多,其家庭資產中住房資產的占比反而越低。擁有一套住房的家庭的總資產中住房資產的占比為64.3%,有兩套住房家庭的住房資產占比為62.7%,有三套及以上住房家庭的住房資產占比為51.0%。這主要是因為多房產家庭在解決了基本住房需求后,更傾向于多元化資產配置。

              戶均無風險金融資產35萬元
              戶均總負債51.2萬元


              調查顯示,受調查家庭中,有99.7%的家庭擁有金融資產,戶均金融資產64.9萬元,占家庭總資產的20.4%。與美國相比,我國城鎮居民家庭金融資產占總資產的比重偏低,比美國低22.1個百分點。


              將家庭分別按照金融資產和實物資產從低到高進行排序,金融資產最高10%家庭所擁有的金融資產占所有樣本家庭的58.3%,而實物資產最高10%家庭擁有的資產占比為47.1%?梢,金融資產的不均衡程度更顯著。


              調查顯示,受調查家庭中無風險金融資產的持有率為99.6%,戶均35.2萬元;風險金融資產的持有率為59.6%,戶均50.1萬元。從調查樣本整體來看,戶均持有無風險金融資產35.0萬元,占總金融資產的比重達到53.9%,高于風險金融資產。


              家庭負債方面,調查顯示有負債的家庭占比為56.5%。分地區看,東北地區居民家庭負債參與率最低,為42.1%;東部、中部分別為57.9%和55.7%;西部地區最高,為60.1%。


              有負債的家庭中,戶均家庭總負債為51.2萬元。其中,53.8%的居民家庭負債余額在30萬元以下,35.6%的家庭負債余額在30萬~100萬元,10.5%的家庭負債余額在100萬元以上。城鎮居民家庭的負債以銀行貸款為主。有負債的居民家庭中,戶均銀行貸款49.6萬元,占家庭總負債的96.8%。


              銀行體系外的負債占比低,僅為3.2%,其中民間借貸和互聯網金融產品貸款的戶均負債額分別為1.2萬元和0.1萬元,占家庭總負債的比重分別為2.4%和0.2%。


              從負債用途看,房貸是家庭負債的基本構成。有負債的居民家庭中,76.8%的家庭有住房貸款,戶均家庭住房貸款余額為38.9萬元,占家庭總負債的比重為75.9%。


              分析
              居民家庭債務風險總體可控


              報告指出,城鎮居民家庭資產負債率總體穩健,償債能力總體較強。


              總體看,我國城鎮居民家庭的資產負債率相對較低。調查顯示,我國城鎮居民家庭資產負債率的均值為9.1%,低于美國的12.1%。其中,有負債家庭的資產負債率均值為14.8%,中位數為15.8%。


              報告認為,我國城鎮居民家庭償債能力總體較強。調查數據顯示,城鎮居民家庭償債收入比平均為18.4%,其中房貸償債收入比為9.1%。有負債家庭的償債收入比的均值為29.5%,中位數為26.7%。


              根據調查的結果,課題組提出需關注兩方面問題。一是居民家庭金融資產負債率較高,存在一定流動性風險。調查顯示,我國城鎮居民家庭金融資產負債率為44.6%,其中,有負債家庭的金融資產負債率均值為85.3%,中位數為117.3%,半數以上的家庭金融資產負債率超過了100%?梢,居民資產負債率雖整體穩健,但是資產流動性較差,存在一定的流動性風險。


              二是部分家庭債務風險相對較高,主要表現在:部分低資產家庭資不抵債,違約風險高;中青年群體負債壓力大,債務風險較高;老年群體投資銀行理財、資管、信托等金融產品較多,風險較大;剛需型房貸家庭的債務風險突出。

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